等额本息提前还款最佳时间是在贷款总期限前三分之一。以下是对这一结论的详细解释：
一、等额本息还款方式的特点
等额本息是一种贷款的还款方式，指借款人每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。在还款初期，由于贷款本金余额较大，利息占比会相对较高，而随着借款人不断还款，本金余额逐渐减少，利息占比也将逐月递减，本金占比则会逐月递增。
二、最佳提前还款时间的确定
贷款期限为20年：
在这种情况下，等额本息还款法下，大约在第五年末、第六年开始，本金占比会超过利息占比。因此，在第六年之前提前还款会比较好，这样可以更有效地减少利息支出。
贷款期限为30年：
对于30年的房贷，等额本息还款法下，大约在第十五年末、第十六年开始，本金占比会超过利息占比。所以，在第十六年之前提前还款会更为划算。
三、提前还款的注意事项
银行规定：
在提前还房贷时，借款人需要了解银行是否有关于提前还款时间的规定。部分银行可能会要求借款人必须按合同约定按时逐期还满约定时间（如一年或三年）后方能申请提前还款，否则将收取一定违约金。
提前还款方式：
提前还款的方式有多种，包括提前一次性还款、提前部分还款（月供不变，缩短还款期限；减少月供，还款期限不变；减少月供，同时缩短还款期限；增加月供，缩短还款期限等）。借款人可以根据自己的实际情况和还款计划选择合适的提前还款方式。
四、案例分析
假设借款人贷款100万元，贷款期限为20年，年利率为4.9%。按照等额本息还款法计算，每月还款额约为6599.56元。在第六年之前（如第五年末），借款人提前还款20万元，那么剩余贷款的本金将减少，从而减轻后续的还款压力，并减少总的利息支出。
五、结论
综上所述，等额本息提前还款的最佳时间是在贷款总期限前三分之一。对于20年的房贷，最好在第六年之前还款；对于30年的房贷，最好在第十六年之前还款。这样可以在利息占比相对较高的时候减少利息支出，从而更有效地降低总的还款成本。同时，借款人在提前还款时还需要注意银行的相关规定和提前还款方式的选择。
（注：以上示意图仅供参考，具体还款情况需根据贷款金额、期限、利率等因素计算得出。）
